Was sind Sinking Funds und wie sollten Sie sie verwenden?

Was sind Sinking Funds und wie sollten Sie sie verwenden?

Sinkende Fonds sind ein oft übersehenes persönliches Finanzkonzept. Sie können Ihnen jedoch wirklich dabei helfen, den Überblick zu behalten und Budgetüberschreitungen zu vermeiden. Die Grundvoraussetzung ist einfach. Jeden Monat „stecken“ Sie ein wenig zusätzliches Geld in eine bestimmte Budgetkategorie. Dabei kann es sich um Transport, geplante Einkäufe, persönliche Unterhaltung oder Urlaub handeln. Wenn sich dann eine seltene Gelegenheit oder eine unerwartete Ausgabe ergibt, haben Sie bereits zusätzliches Geld zur Verfügung, um diese zu erfüllen.

Warum sinkende Fonds praktisch sind

Betrachten Sie als einfaches Beispiel die Kategorie Ihres persönlichen Unterhaltungsbudgets. Stellen Sie sich vor, Sie legen monatlich 300 US-Dollar für Ausgehen, Filme, Shows, Sportveranstaltungen, Konzerte und dergleichen zurück. Was passiert, wenn Sie den größten Teil Ihres monatlichen Taschengeldes ausgegeben haben, wenn Ihre absolute Lieblingsband eine überraschende Reunion-Show in einer nahegelegenen Stadt ankündigt? Du würdest es gerne sehen! Aber zwischen Tickets, Reisen, Mahlzeiten und einem Hotel sprengen Sie Ihr Budget.

 

Nun, Sie könnten auf das Taschengeld von 300 US-Dollar für den nächsten Monat zurückgreifen. Aber dann würden Sie Ihr zukünftiges Unterhaltungsbudget vorzeitig aufbrauchen. Das würde dazu führen, dass Sie den größten Teil des folgenden Monats (oder länger) auf Ihrer Couch verbringen, anstatt auszugehen und Spaß daran zu haben, die Dinge zu tun, die Sie lieben. Die meisten Leute werden sich nicht daran halten. Sie machen einfach wie gewohnt weiter, indem sie die zusätzlichen Ausgaben mit Kreditkarten begleichen, Zinsen anfallen lassen und ihre Finanzpläne durchkreuzen.

 

Ein sinkender Fonds löst dieses Problem. Nehmen wir an, dass Sie mithilfe einfacher, runder Zahlen zusätzliche 10 % in einen privaten Unterhaltungsfonds investieren. Das bedeutet, dass Sie jeden Monat 330 US-Dollar beiseite legen, aber nur 300 US-Dollar ausgeben. Im Laufe eines Jahres stehen Ihnen für besondere Anlässe zusätzliche 360 ​​US-Dollar zur Verfügung. Sie wissen schon, wie Überraschungskonzerte mit Ihrer Lieblingsband. Oder ein Playoff-Spiel, bei dem Ihr Lieblingsteam einen Cinderella-Lauf hinlegt. Sie können sich Tickets, Mahlzeiten und eine Unterkunft besorgen, ohne sich Gedanken darüber machen zu müssen, wie Sie dafür bezahlen sollen. Das Geld ist schon da!

 

Sinkende Fonds vs. Notfallfonds

Sinkende Mittel hängen mit Notfallfonds zusammen, diese beiden Budgetierungsinstrumente sind jedoch nicht dasselbe. Sie haben jedoch vergleichbare Funktionen. Beide bieten Versicherungen für den Fall unerwarteter Ausgaben an. Sie unterscheiden sich jedoch dadurch, dass sinkende Mittel bestimmte Haushaltskategorien abdecken sollen, während es sich bei Notfallfonds um allgemeine Zulagen handelt, die Sie für den Fall einer größeren, länger andauernden finanziellen Notlage zurückstellen.

 

Weitere Aufschlüsselung

• In Notfallfonds sind in der Regel die Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate enthalten. Sie dienen dazu, Ihre Unterkunft, Rechnungen, Lebensmittel und andere lebensnotwendige Dinge abzudecken, falls Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder einen anderen unvorhergesehenen Notfall eintreten, der Ihre Einkommensmöglichkeiten beeinträchtigt.
• Sinkende Fonds stellen einfach etwas mehr Geld für bestimmte Aspekte Ihres Budgets bereit, um Überschreitungen zu vermeiden. Sie helfen dabei, Ihren gesamten Finanzplan auf Kurs zu halten.

Es scheint vielleicht keine große Sache zu sein, die eine oder andere zusätzliche, unerwartete Ausgabe aus der Tasche zu ziehen. Allerdings kommen solche Situationen im Laufe eines Jahres häufiger vor, als Sie vielleicht denken. Wenn Sie sie alle zusammenzählen, könnten Sie mit Ausgaben in Höhe von Tausenden von Dollar rechnen, die Sie in Ihrem ursprünglichen Budget nie berücksichtigt hätten. Das könnte Ihre Ersparnisse für das gesamte Jahr zunichte machen, sodass Sie auf der Strecke bleiben und nie wirklich Fortschritte bei der Erreichung Ihrer langfristigen finanziellen Ziele machen.

 

Welche Haushaltskategorien profitieren am meisten von sinkenden Mitteln?

Persönliche Finanzexperten empfehlen im Allgemeinen die Einrichtung von Sinking Funds für Budgetkategorien, die tendenziell die meisten „Überraschungen“ mit sich bringen. Häufige Beispiele sind diese Bereiche.

 

• Technologie: Es ist nicht abzusehen, wann Sie Ihr Smartphone verlieren oder versuchen, Ihren Laptop einzuschalten, nur um dann festzustellen, dass er nicht mehr startet. Wenn Sie zusätzliches Geld in Ihrem Technologiebudget haben, können Sie diese Teile problemlos reparieren oder ersetzen. Darüber hinaus schreitet die Technologie schnell voran. Es besteht immer ein Bestreben, veraltete Geräte durch neuere, schnellere und bessere Produkte zu ersetzen.
• Urlaub, Feiertage und Reisen: Wann haben Sie das letzte Mal eine Reise unternommen, ohne dass unerwartete Ausgaben anfielen, mit denen Sie nicht gerechnet hatten? Es passiert nicht sehr oft. Füllen Sie Ihre Urlaubs- und Reisekasse mit etwas mehr Geld auf, um diese Defizite zu decken.
• Transport: Dies ist besonders wichtig, wenn Sie ein Fahrzeug besitzen, insbesondere wenn es sich um ein älteres Modell handelt. Reparatur- und Wartungskosten können verheerende Auswirkungen auf Ihr Budget haben, aber ein Transport-Sinking-Fonds wird die Belastung wirklich lindern.
• Geplante Anschaffungen: Normalerweise wissen Sie im Voraus, ob Sie eine größere Anschaffung wie ein neues Auto, einen neuen Fernseher oder neue Möbel finanzieren müssen. Es ist jedoch nicht immer möglich, genau vorherzusagen, wie viel diese Dinge kosten werden. Wenn Sie Ihrem sinkenden Fonds für geplante Anschaffungen etwas mehr hinzufügen, erhalten Sie hilfreichen Spielraum.
• Haushaltsausgaben: Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, ist es eine kluge Idee, Ihr Budget aufzustocken, um Dinge wie Geräteausfälle, Ofen- oder Dachreparaturen und zerbrochene Fenster abzudecken.

Sie können auch sinkende Mittel für Dinge wie „vergessene Ausgaben“ anlegen. Dies sind die kleinen Dinge, die Menschen bei der Budgetierung oft übersehen. Kosten wie regelmäßige Abonnements, Softwarelizenzen, Pizzalieferung, Geburtstage und die Ausrichtung gesellschaftlicher Veranstaltungen. Wenn Sie diese berücksichtigen, verbessern Sie die Genauigkeit Ihrer Budgetierung und erleichtern das Erreichen Ihrer Einsparziele.

 

Sparstrategien für sinkende Fonds

Es gibt im Wesentlichen zwei Möglichkeiten, Geld für Ihr sinkendes Vermögen beiseite zu legen. Eine besteht darin, einen allgemeinen Pool an Bargeld für alle Ihre sinkenden Mittel zu schaffen. Die andere Möglichkeit besteht darin, einen zusätzlichen Prozentsatz Ihres üblichen Budgets für bestimmte Kategorien bereitzustellen. Die erste Methode ist einfacher, die zweite jedoch präziser.

 

Hier ist ein Beispiel dafür, wie die erste Methode funktioniert:

 

• Bestimmen Sie, wie viel Geld Sie jeden Monat insgesamt sparen können.
• Legen Sie die Hälfte (oder ein Drittel oder ein Viertel) dieses Geldes beiseite und verbuchen Sie es in einem allgemeinen sinkenden Fonds.
• Nutzen Sie Ihren sinkenden Fonds, um unerwartete Ausgaben und allgemeine Budgetüberschreitungen zu finanzieren, indem Sie diese Ausgaben vom Fonds abziehen, sobald sie anfallen.
• Wenn Sie sich für diesen Ansatz entscheiden, denken Sie an einen einfachen Punkt. Je mehr Sie für Ihren Tilgungsfonds zurücklegen können, desto flexibler sind Sie.

 

Formulieren Sie für Methode zwei eine personalisierte Strategie, die auf den folgenden Prinzipien basiert.

 

• Erstellen Sie sinnvolle, praktische monatliche Budgetvorgaben für alle Ihre Ausgabenkategorien.
• Überlegen Sie, welche Kategorien tendenziell die meisten „Überraschungskosten“ verursachen.
• Erstellen Sie für jede dieser Kategorien kategoriespezifische Sinking Funds.
• Fügen Sie Ihrem Budget einen zusätzlichen Prozentsatz hinzu (z. B. 5 % oder 10 %) und verbuchen Sie ihn in Ihrem speziell dafür vorgesehenen Sparfonds.
• Verfolgen Sie Ihre regelmäßigen Ausgaben im normalen Kategoriebudget.
• Verfolgen Sie Ihre unerwarteten und dringenden Ausgaben im Budget des sinkenden Fonds.

Tools zur Verfolgung und Verwaltung sinkender Gelder

Menschen verwenden hauptsächlich zwei Arten von Tools, um ihre sinkenden Mittel zu verfolgen. Tabellenkalkulationen und persönliche Finanzsoftware. Tabellenkalkulationen geben Ihnen die Flexibilität, benutzerdefinierte Kategorien nach Ihren Wünschen zu erstellen. Sie erfordern jedoch mehr Wartung und Gegenkontrolle. Schließlich liegt es an Ihnen, alles manuell zu verfolgen. Persönliche Finanzsoftware verwendet häufig ein umschlagbasiertes System, um Ihre kategorisierten Budgetzuteilungen zu verfolgen. Es kann eine viel intuitivere Möglichkeit sein, sinkende Mittel für bestimmte Arten von Ausgaben zu erstellen, zu verfolgen und zu verwalten.